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Recientemente se ha aprobado un paquete de medidas que tienen como objetivo compensar el impacto de la subida del Euribor en las personas hipotecadas.
El acuerdo se ha llevado a cabo por las patronales, el Banco de España y el Ministerio de Economía, afectando a un millón de personas con hipotecas.
La vicepresidenta Nadia Calviño explicó que la banca tendrá un mes para decidir si se suma al acuerdo, ya que las medidas de ayuda al pago de hipoteca entrarán en vigor el próximo 1 de enero de 2023.
Aplicación de las nuevas ayudas para pagar la hipoteca
Para la aplicación de las ayudas para pagar la hipoteca se van a utilizar dos nuevos Códigos de Buenas Prácticas, instrumento elegido por el Gobierno y la banca. La adhesión a ellos será voluntaria pero su cumplimiento será obligatorio si deciden adherirse. Para ello, el Gobierno pretende reforzar la supervisión del cumplimiento de los dos códigos.
En cuanto a los beneficiarios de estas ayudas, las medidas van dirigidas a:
- Familias vulnerables, con una nueva regulación.
- Amortización anticipada de los créditos.
- Cambio de hipoteca variable a fija, lo que podría afectar a un tercio de los hipotecados.
Las familias vulnerables como principales beneficiarias
En el eje central de estas nuevas medidas para el pago de la hipoteca se encuentra la modificación del Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios, existente desde 2012. Este documento considera a los hipotecados como vulnerables cuando cuentan con rentas de hasta 25.200 euros, el porcentaje de ingresos que destina al pago de la hipoteca es del 50% y el esfuerzo para pagar haya crecido en un 50%.
Para las personas incluidas en este colectivo se prevén tres opciones:
- Reestructurar el préstamo. Durante la carencia de 5 años se pagaría un tipo de interés más bajo, pasando de Euribor +0,25% a Euribor -0,1%
- Ampliación a 2 años del plazo para solicitar la dación en pago, acción que consiste en entregar la casa al banco a cambio de cancelar la deuda.
- Posibilidad de una segunda reestructuración de la hipoteca.
Se exigirán menos requisitos
Los requisitos para acceder a las medidas aprobadas serán flexibles. De esta forma, si los hipotecados cumplen los requisitos de renta y porcentaje dedicado al pago de la hipoteca, podrán acceder a ellas aunque no cumplan con el crecimiento del esfuerzo financiero del 50% requerido.
En este caso, el acuerdo tiene prevista la posibilidad de acceder a una carencia de 2 años a un tipo de interés menor, con la posibilidad de ampliar el plazo en hasta 7 años.
Esta opción está pensada para familias afectadas por la subida de los tipos y que tengan que recortar gastos básicos para hacer frente a la hipoteca.
Modificación de la hipoteca
Esta medida está dirigida a las familias que cuenten con una renta inferior a los 29.400 euros anuales y tengan una hipoteca firmada por compra de vivienda con fecha de hasta el 31 de diciembre de 2022. Además, deben destinar más de un 30% de su renta al pago del crédito y que haya crecido, al menos, un 20%.
Las medidas ofrecidas a las personas que cumplan estos requisitos son la posibilidad de congelar la cuota durante 12 meses, un tipo de interés inferior y la ampliación del plazo de pago del préstamo en hasta 7 años.
Estas ayudas se articulan en un nuevo Código de Buenas Prácticas que está dirigido únicamente a los hipotecados de clase media.
Cambio de hipoteca de tipo variable a fijo
Aunque el coste habitual del cambio de una hipoteca variable a fija suele estar entre los 500 y los 1000 euros, el objetivo de esta medida es que la modificación sea sencilla y con unos gastos y comisiones reducidos. Además, se eliminarán las comisiones por amortización anticipada y por cambio de hipoteca de variable a fija.
Estas ayudas son las que más diferencias han generado entre el Gobierno y la banca, puesto que los primeros querían conceder ayudas a las clases vulnerables pero también las medias y los segundos únicamente a los que se encuentran en situación de vulnerabilidad.
Entidades colaboradoras
Las entidades bancarias disponen de un mes para decidir si se suman a los nuevos códigos de buenas prácticas, por lo que aún no se sabe cuántas de ellas apoyarán las medidas. La adhesión es voluntaria pero, de llevarse a cabo, será obligatorio su cumplimiento.
En el caso de CaixaBank parece que tienen claro la unión a este programa de medidas pero el Banco Santander tiene dudas sobre el impacto que tendrán sobre las provisiones del sector y esperan algunos pequeños cambios en el acuerdo para decidir si se unen finalmente o no.
La compra de vivienda suele llevar aparejado un crédito hipotecario. Ahora es posible beneficiarse de ayudas al pago de hipotecas para personas vulnerables, cambio de hipoteca variable a fija y otras modificaciones. El objetivo es compensar el impacto de la subida del Euribor.
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