Neue Beihilfe für Hypothekenzahlungen

Kürzlich wurde ein Maßnahmenpaket verabschiedet, das die Auswirkungen des Euribor-Anstiegs auf die Hypothekenschuldner abfedern soll.

Die Vereinbarung wurde von den Arbeitgeberverbänden, der spanischen Zentralbank und dem Wirtschaftsministerium getroffen und betrifft eine Million Hypothekenschuldner.

Die Vizepräsidentin Nadia Calviño erklärte, dass die Banken einen Monat Zeit haben, um zu entscheiden, ob sie der Vereinbarung beitreten wollen, da die Maßnahmen zur Hypothekenzahlungshilfe am 1. Januar 2023 in Kraft treten werden.

Anwendung der neuen Hypothekenzuschüsse

Zwei neue Verhaltenskodizes, ein von der Regierung und den Banken gewähltes Instrument, werden für die Anwendung der Hypothekenzahlungshilfe verwendet. Ihre Einhaltung ist freiwillig, aber obligatorisch, wenn sie sich für einen Beitritt entscheiden. Zu diesem Zweck beabsichtigt die Regierung, die Überwachung der Einhaltung der beiden Kodizes zu verstärken.

Die Maßnahmen richten sich an die Begünstigten dieser Beihilfe:

1. schutzbedürftige Familien, mit einer neuen Verordnung.
2. Vorzeitige Rückzahlung von Darlehen.
3. Wechsel von variablen zu festen Hypotheken, was ein Drittel der Hypothekennehmer betreffen könnte.

Bedürftige Familien als Hauptbegünstigte

Im Mittelpunkt dieser neuen Maßnahmen zur Hypothekenzahlung steht die Änderung des seit 2012 bestehenden Verhaltenskodex für Hypothekenschuldner. In diesem Dokument werden Hypothekenschuldner als schutzbedürftig eingestuft, wenn sie über ein Einkommen von bis zu 25.200 Euro verfügen, der Prozentsatz des Einkommens, den sie für die Zahlung der Hypothek aufwenden, 50 % beträgt und der Aufwand für die Zahlung um 50 % gestiegen ist.

Für Personen, die zu dieser Gruppe gehören, sind drei Optionen vorgesehen:

1. den Kredit umstrukturieren. Während der fünfjährigen tilgungsfreien Zeit würde ein niedrigerer Zinssatz gezahlt werden, der von Euribor +0,25 % auf Euribor -0,1 % sinkt.
2. Verlängerung der Frist auf 2 Jahre, um die Zahlungserleichterung zu beantragen, eine Aktion, die darin besteht, das Haus der Bank im Austausch für die Streichung der Schulden zu übergeben.
3. Möglichkeit einer zweiten Umschuldung der Hypothek.

Es werden weniger Anforderungen gestellt

Die Voraussetzungen für den Zugang zu den genehmigten Maßnahmen werden flexibel gehandhabt. Auf diese Weise können Hypothekenschuldner, die die Anforderungen an das Einkommen und den Prozentsatz der Hypothekenzahlung erfüllen, auch dann Zugang zu den Krediten erhalten, wenn sie die geforderte Erhöhung der finanziellen Anstrengungen um 50 % nicht erreichen.

In diesem Fall sieht die Vereinbarung die Möglichkeit einer zweijährigen tilgungsfreien Zeit zu einem niedrigeren Zinssatz vor, mit der Möglichkeit einer Verlängerung der Laufzeit um bis zu sieben Jahre.

Diese Option ist für Familien gedacht, die vom Zinsanstieg betroffen sind und die ihre Grundausgaben reduzieren müssen, um ihre Hypothekenzahlungen zu leisten.

Hypothekenänderung

Diese Maßnahme richtet sich an Familien mit einem Einkommen von weniger als 29.400 Euro pro Jahr, die bis zum 31. Dezember 2022 eine Hypothek für den Kauf eines Hauses aufgenommen haben. Außerdem müssen sie mehr als 30 % ihres Einkommens für die Rückzahlung des Kredits aufwenden und es muss um mindestens 20 % gestiegen sein.

Zu den Maßnahmen, die Personen, die diese Voraussetzungen erfüllen, angeboten werden, gehören die Möglichkeit, die Rate für 12 Monate einzufrieren, ein niedrigerer Zinssatz und die Verlängerung der Kreditrückzahlungsfrist um bis zu 7 Jahre.

Diese Hilfen sind in einem neuen Verhaltenskodex formuliert, der sich nur an Hypothekennehmer der Mittelklasse richtet.

Wechsel von Hypotheken mit variablem zu festem Zinssatz

Obwohl die Kosten für den Wechsel von einer variablen zu einer festen Hypothek in der Regel zwischen 500 und 1000 Euro liegen, zielt diese Maßnahme darauf ab, die Änderung einfach und mit geringeren Kosten und Provisionen durchzuführen. Darüber hinaus werden die Provisionen für die vorzeitige Rückzahlung und den Wechsel von einer variablen zu einer festen Hypothek abgeschafft.

Bei diesen Beihilfen gab es die größten Differenzen zwischen der Regierung und den Banken, da erstere den gefährdeten Bevölkerungsschichten, aber auch dem Mittelstand, Beihilfen gewähren wollten und letztere nur denjenigen, die sich in einer gefährdeten Situation befinden.

Zusammenarbeitende Einrichtungen

Die Banken haben einen Monat Zeit, um zu entscheiden, ob sie den neuen Verhaltenskodizes beitreten wollen, daher ist noch nicht bekannt, wie viele von ihnen die Maßnahmen unterstützen werden. Der Beitritt ist freiwillig, aber wenn er durchgeführt wird, ist die Einhaltung obligatorisch.

Im Falle der CaixaBank scheint es klar zu sein, dass sie sich an diesem Maßnahmenprogramm beteiligen will, aber die Banco Santander hat Zweifel an den Auswirkungen auf die Rückstellungen des Sektors und wartet auf einige kleine Änderungen in der Vereinbarung, bevor sie entscheidet, ob sie sich beteiligt oder nicht. Der Kauf eines Hauses ist in der Regel mit einem Hypothekendarlehen verbunden. Es ist jetzt möglich, Hypothekenzahlungszuschüsse für Bedürftige zu erhalten, von variablen zu festen Hypotheken zu wechseln und andere Änderungen vorzunehmen. Damit sollen die Auswirkungen des Anstiegs des Euribor ausgeglichen werden.

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